「新NISAとiDeCo、どっちを優先すべき？」
こんな疑問を持っている人は多いのではないでしょうか？
✔ 新NISAは運用益が非課税になるけど、節税効果はない？
✔ iDeCoは所得控除で節税メリットが大きいけど、60歳まで引き出せない？
✔ 20代・30代と40代・50代では優先すべき制度が違う？
どちらもお得な制度ですが、目的や状況によって最適な選び方が変わります。「とりあえず始めてみる」ではなく、自分に合った優先順位を決めることが大切です。
💡 この記事では、こんなことがわかります！
✅ 新NISAとiDeCoの違いをわかりやすく比較
✅ 年収・年代別にどちらを優先すべきか解説
✅ シミュレーションで資産がどれくらい増えるか検証
あなたにとって「どっちを先に始めるべきか」が明確になり、後悔しない選択ができるようになります！
それでは、新NISAとiDeCoの違いから見ていきましょう！
Contents
新NISAとiDeCo、どっちを優先すべき？判断基準を解説
「新NISAとiDeCo、どっちを優先するべき？」と迷う人は多いですよね。結論から言うと、目的と状況によって最適な選択肢が異なります。 新NISAは「資産形成を柔軟に行いたい人」、iDeCoは「老後資金を確保しながら節税したい人」に向いています。以下の判断基準をもとに、自分に合った選択をしてみましょう。
新NISAとiDeCoの基本的な違いとは？
新NISAとiDeCoはどちらも「長期投資を促進する制度」ですが、それぞれの特徴が大きく異なります。主な違いを表にまとめました。
新NISAとiDeCoの比較表
| 項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 目的 | 資産運用・資産形成 | 老後資金の準備・節税 |
| 投資可能額 | 年間360万円（成長投資枠+つみたて投資枠） | 月額2.3万～6.8万円（職業による） |
| 運用益 | 非課税 | 非課税 |
| 税制優遇 | なし | 掛金が全額所得控除対象 |
| 引き出し | いつでも可能 | 60歳まで原則引き出し不可 |
| 向いている人 | 柔軟に資産運用したい人 | 老後資金を確保したい人 |
例えば、40代で老後資金を確実に準備したい人はiDeCo優先、20代で資産形成の柔軟性を重視したい人は新NISA優先が良いでしょう。
節税効果が高いのはどっち？税制優遇の比較
税制面で見ると、iDeCoの方が大きな節税効果があります。新NISAには掛金に対する税優遇はなく、運用益のみ非課税になりますが、iDeCoは掛金が全額所得控除の対象となるため、節税効果が非常に高いです。
新NISAとiDeCoの節税効果の違い（年収500万円の場合）
| 項目 | 新NISA | iDeCo（会社員） |
|---|---|---|
| 掛金 | 自由（投資額に制限なし） | 月23,000円 |
| 運用益 | 非課税 | 非課税 |
| 所得控除 | なし | 年間27.6万円の所得控除 |
| 節税額 | なし | 約8万円/年（税率30%の場合） |
例えば、年間8万円の節税ができるiDeCoは、税金を抑えながら老後資金を準備したい人に最適です。ただし、60歳まで引き出せない点には注意が必要です。
新NISAとiDeCoのメリット・デメリットを徹底比較
新NISAとiDeCo、それぞれにメリットとデメリットがあります。どちらを優先するべきか迷っている人は、自分にとって重要なポイントを見極めることが大切です。以下に、両制度のメリット・デメリットをまとめました。
新NISAのメリット
- 運用益が非課税 → 通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかるが、新NISAなら非課税。
- 投資の自由度が高い → いつでも売却できるため、ライフイベントに応じた資産運用が可能。
- 非課税期間が無期限（2024年から） → 長期的に資産形成がしやすい。
新NISAのデメリット
- 掛金の所得控除がない → iDeCoのような節税効果はなし。
- 投資にリスクがある → 元本保証ではなく、運用次第で損失を出す可能性もある。
iDeCoのメリット
- 掛金が全額所得控除の対象 → 年収が高い人ほど節税効果が大きい。
- 運用益も非課税 → iDeCoの運用益も課税されないため、資産を増やしやすい。
- 老後資金の確保に最適 → 60歳まで引き出せないため、確実に老後の資産を形成できる。
iDeCoのデメリット
- 60歳まで引き出せない → 途中解約ができず、急な資金需要には対応しづらい。
- 運用手数料がかかる → 証券会社によっては口座維持手数料が必要。
- 拠出額に上限がある → 会社員なら月23,000円まで、自営業でも月68,000円が上限。
新NISAとiDeCoのメリット・デメリット比較表
| 項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 非課税枠 | 運用益が非課税 | 運用益が非課税 |
| 所得控除 | なし | 掛金が全額所得控除 |
| 引き出し自由度 | いつでも売却可能 | 60歳まで引き出し不可 |
| 投資の自由度 | 高い（個別株もOK） | 限られた商品から選択 |
| 手数料 | なし | あり（口座維持手数料） |
例えば、「すぐに使えるお金を増やしたい人は新NISA、老後資金をしっかり準備したい人はiDeCoが向いている」といえます。
【年代別】新NISAとiDeCoの優先順位はこう決める！
新NISAとiDeCo、どちらを優先すべきかは年齢やライフステージによって異なります。たとえば、20代なら資産運用の柔軟性が重要になり、新NISAを優先する方が有利な場合が多いです。一方、40代以降は老後資金の確保が急務となり、iDeCoの活用が有効です。以下に、年代別の優先順位を解説します。
20代・30代はどっちを優先すべき？
20代・30代は「資産形成の時間を最大限に活用すること」が重要です。そのため、まずは新NISAを優先するのがおすすめです。
新NISAを優先すべき理由
- 運用期間が長く、複利効果を最大限活用できる
- ライフイベント（結婚・出産・住宅購入）に対応しやすい（途中で資金が必要になった場合でも引き出し可能）
- iDeCoは60歳まで引き出せないため、流動性が低い
iDeCoを優先すべきケース
- 会社員・公務員で節税メリットを最大化したい人（特に年収が高い人）
- 老後資金を確実に積み立てたい人
40代・50代の資産形成に最適な選択肢は？
40代・50代になると、老後資金の準備がより重要になります。このため、iDeCoを優先するのが合理的です。
iDeCoを優先すべき理由
- 所得控除の節税メリットが大きい（年収が高いほど節税効果が大きくなる）
- 老後資金の準備を確実に進められる
- 60歳まで引き出せないため、計画的な資産形成ができる
新NISAを優先すべきケース
- 退職後の資産運用を見据えた投資をしたい人（退職金を新NISAに回して非課税で運用する）
- 流動性を確保したい人（60歳前に資産を活用する可能性がある場合）
【職業別】新NISAとiDeCoの最適な選択
年代だけでなく、職業によっても優先すべき制度が異なります。以下の表を参考にしてください。
職業別おすすめの優先順位
| 職業 | 優先すべき制度 | 理由 |
|---|---|---|
| 会社員 | iDeCo優先 | 掛金が所得控除になり、節税メリットが大きい |
| 公務員 | iDeCo優先 | 掛金の上限は低いが、節税メリットは大きい |
| 自営業 | 新NISA優先 | iDeCoの掛金上限は高いが、流動性を考慮すると新NISAが有利 |
| 主婦（夫） | 新NISA優先 | 所得控除の恩恵が少ないため、自由に引き出せる新NISAが適している |
例えば、会社員や公務員なら節税メリットの大きいiDeCoを優先し、自営業や主婦（夫）なら自由度の高い新NISAを優先するのが賢い選択です。
新NISAとiDeCoは併用できる？最適な使い分け方
「新NISAとiDeCoはどちらか一方しか利用できないの？」と疑問に思う人も多いですが、実は両方を併用することが可能です！ それぞれの制度のメリットを組み合わせることで、資産運用の自由度を高めながら、節税効果も最大化できます。
ただし、収入やライフステージによって、どのように使い分けるかが重要です。以下で、併用のメリットと最適な配分について詳しく解説します。
新NISAとiDeCoを同時に活用するメリット・デメリット
併用のメリット
✅ 節税と資産形成の両方を狙える（iDeCoで節税、新NISAで資産増加）
✅ 投資の自由度がアップ（iDeCoは長期投資、新NISAは柔軟な資産運用）
✅ 老後資金と流動資産をバランスよく準備できる
併用のデメリット
⚠ iDeCoは60歳まで引き出せないため、緊急時に使えない
⚠ 掛金や投資額のバランスを考えないと、資金繰りが厳しくなることも
【収入別】新NISAとiDeCoの最適な配分例
新NISAとiDeCoを併用する場合、どれくらいの割合で投資すればいいのかが気になりますよね。そこで、年収別に最適な投資配分の例をまとめました。
収入別おすすめの投資割合
| 年収 | 新NISAの配分 | iDeCoの配分 | おすすめの戦略 |
|---|---|---|---|
| 300万円以下 | 100% | 0% | 流動性重視で新NISAのみ活用 |
| 300万～500万円 | 70% | 30% | 生活費の余裕を見ながら少額iDeCoを利用 |
| 500万～800万円 | 50% | 50% | 節税を意識しつつ新NISAとバランスよく投資 |
| 800万円以上 | 30% | 70% | 高所得ならiDeCoの節税メリットを最大化 |
例えば、年収500万円の会社員なら「新NISA50%・iDeCo50%」の割合で投資することで、節税と資産運用の両方のメリットを活かせます。 一方、年収300万円以下の人は、無理なく柔軟に投資できる新NISAを優先するのがベターです。
【シミュレーション】新NISAとiDeCoを10年間併用した場合の資産の増え方
「実際に新NISAとiDeCoを10年間使ったら、どれくらい資産が増えるの？」という疑問に答えるため、年利5%の運用でシミュレーションをしてみました。
シミュレーション条件
- 新NISA：年間40万円投資（つみたて枠）
- iDeCo：会社員の上限（月2.3万円、年間27.6万円）
- 運用利回り：年5%
新NISAとiDeCo併用10年後の資産額
| 年数 | 新NISA（累積資産） | iDeCo（累積資産） | 合計資産額 |
|---|---|---|---|
| 1年 | 42万円 | 29万円 | 71万円 |
| 3年 | 133万円 | 95万円 | 228万円 |
| 5年 | 230万円 | 166万円 | 396万円 |
| 10年 | 537万円 | 410万円 | 947万円 |
このように、新NISAとiDeCoを併用することで、10年間で約947万円の資産を形成できます。特に、iDeCoは掛金の所得控除により、さらに節税分のメリットも加わります。
結論：新NISAとiDeCoは賢く併用すると最強の資産形成手段になる！
新NISAとiDeCoをうまく組み合わせることで、「柔軟な資産運用」＋「節税メリット」の両方を最大化できます。
✅ 若い世代は新NISAを優先し、投資の自由度を確保
✅ 年収が高い人や40代以降の人はiDeCoを優先し、節税効果を活用
✅ バランスを考えながら、余裕のある資金で併用するのがベスト
さらに詳しく
新NISA・iDeCoを始める前に知っておきたい注意点
新NISAやiDeCoは資産形成に非常に有利な制度ですが、「始める前に知っておかないと後悔するポイント」 があります。例えば、iDeCoは60歳まで引き出せないため、資金繰りに注意が必要です。一方、新NISAは元本保証がないため、リスクを理解しておくことが大切です。以下で詳しく解説します。
iDeCoは途中解約できる？デメリットを理解しよう
iDeCoの一番の注意点は、「60歳になるまで引き出しができない」ことです。そのため、生活費や急な出費のための資金とは別に考える必要があります。
iDeCoの主なデメリット
⚠ 原則60歳まで引き出せない → 途中で資金が必要になっても引き出せない
⚠ 拠出額の変更が年1回しかできない → 一度設定すると、柔軟に変更できない
⚠ 手数料がかかる → 加入時や運用中に手数料（口座管理料など）が発生
対策
✅ 生活防衛資金を確保した上でiDeCoを利用する（3～6ヶ月分の生活費を別に確保）
✅ 掛金を無理なく設定し、余裕のある資金で運用する
例えば、月3万円をiDeCoに積み立てていた人が、急な出費で資金が必要になった場合、iDeCoの資産には手をつけられません。 そのため、流動性のある新NISAとバランスよく活用するのがポイントです。
新NISAの投資枠を最大限活かす方法とは？
新NISAは非課税枠をどう使うかがカギです。特に、年間360万円の投資枠（つみたて枠＋成長投資枠）をどう配分するかが重要になります。
新NISAの効果的な活用方法
✅ つみたて枠と成長投資枠をバランスよく使う
✅ 長期投資を前提に、分散投資を行う（投資信託・ETF・個別株の組み合わせ）
✅ 余裕資金で運用し、短期売買は避ける
投資例：新NISAの活用シミュレーション
| 投資戦略 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 | 合計投資額 | 想定リターン（年5%） |
|---|---|---|---|---|
| 安全型 | 100万円 | 100万円 | 200万円 | 10年後：約325万円 |
| バランス型 | 60万円 | 140万円 | 200万円 | 10年後：約340万円 |
| 積極運用型 | 40万円 | 160万円 | 200万円 | 10年後：約360万円 |
例えば、リスクを抑えたい人は「安全型」戦略、積極的に増やしたい人は「積極運用型」戦略を選ぶとよいでしょう。
受け取り時の税金はどちらが有利？節税のコツを紹介
「運用時の税金は非課税だけど、受け取るときに税金がかかるの？」と疑問に思う人も多いですよね。新NISAは受け取り時に税金はかかりませんが、iDeCoは税金が発生する場合があります。
iDeCoの受け取り時の課税ルール
| 受け取り方法 | 税制 | 説明 |
|---|---|---|
| 一時金（一括受取） | 退職所得控除 | 退職金と合算して控除を受けられる |
| 年金方式（分割受取） | 公的年金控除 | 年金収入と合算して課税対象に |
例えば、退職金が多い人は「年金方式」、退職金が少ない人は「一時金方式」が有利になります。どちらが得かは、事前にシミュレーションしておくと安心です。
結論：iDeCoは計画的に、新NISAは柔軟に活用するのがベスト！
✅ iDeCoは長期運用・節税に最適だが、60歳まで引き出せない
✅ 新NISAは自由度が高く、ライフプランに合わせた活用ができる
✅ 受け取り時の税金対策も考えて、資産形成の戦略を立てることが重要
まとめ：新NISAとiDeCo、どっちを優先するかはライフプラン次第！
今回の記事では、新NISAとiDeCoの違いや、どちらを優先すべきかについて詳しく解説しました。それぞれの特徴を理解し、ライフプランに合った選択をすることが重要です。
✅ この記事の要点まとめ
- 新NISAは資産運用の自由度が高く、いつでも引き出せる
- iDeCoは節税効果が大きいが、60歳まで引き出せない
- 20代・30代は新NISA優先、40代・50代はiDeCo優先が基本
- 収入が高い人ほどiDeCoの節税メリットが大きい
- 新NISAとiDeCoを併用すると、資産運用と節税を最大限活かせる
【結論】新NISAとiDeCoをどう活用すればいい？
新NISAとiDeCoは、それぞれ異なるメリットがあるため、**「どっちが正解」というよりも、自分のライフプランに合った選び方をするのがベスト」**です。
例えば、以下のような活用方法が考えられます。
あなたに合った最適な選択肢
| タイプ | おすすめの優先順位 | 理由 |
|---|---|---|
| 20代・30代 | 新NISA優先 | 柔軟な資産運用ができ、長期の複利効果を活かせる |
| 40代・50代 | iDeCo優先 | 老後資金の確保が必要、節税メリットが大きい |
| 高収入の会社員 | iDeCo優先 | 所得控除の節税効果が大きく、手取りを増やせる |
| 自営業・フリーランス | 新NISA優先 | iDeCoの上限額が高いが、流動性を考えると新NISAが有利 |
| 資産運用重視 | 両方併用 | 新NISAで運用益非課税＋iDeCoで節税効果の両方を活用 |
最後に：新NISAとiDeCo、どちらも活用して賢く資産形成を！
「新NISAとiDeCo、どっちを優先すればいいの？」と迷ったら、まずはライフプランを考え、それに合った選択をすることが大切です。
✅ 今すぐ使う予定のない資金で運用するなら、新NISAとiDeCoを併用すると最強！
✅ 流動性を重視するなら、新NISAを優先！
✅ 節税メリットを最大限活かしたいなら、iDeCoを優先！
長期的な視点で考え、賢く投資をスタートしましょう！
🔍 次にやるべきこと
「新NISAとiDeCo、どちらを優先するか分かったけど、次にどうすればいい？」と考えている方は、以下のステップを参考にしてください。
- 証券口座を開設する（新NISA・iDeCoの対応金融機関を選ぶ）
- 自分の投資目的を明確にする（老後資金 or 資産運用 or 両方）
- 投資額を決める（無理のない金額からスタート）
- iDeCoなら掛金を設定し、新NISAなら投資商品を選ぶ
- 長期運用を前提に、コツコツ積み立てる
