子供の医療保険に入るべきかどうかは、多くの親が悩むポイントです。特に幼児期は病気やケガが多い時期ですが、日本には公的な医療制度が整っており、全員が何らかの保障を受けられます。本記事では、幼児の医療保険の必要性を判断するポイントと、おすすめの選び方を具体例を交えて解説します。
こんな方におすすめ！
✅ 1. 自治体の助成が不十分な地域に住んでいる方
自治体によっては医療費助成が未就学児までしか適用されないケースも。助成の範囲を確認し、自己負担額が大きい場合は医療保険の検討をおすすめします。
✅ 2. 貯蓄に余裕がなく、急な医療費負担が心配な方
突然の入院や手術で高額な医療費がかかる可能性も。医療保険に加入しておけば、自己負担を抑えられるため、安心して治療を受けられます。
✅ 3. 自営業・フリーランスなど収入が不安定な方
看病のために仕事を休むことによる収入減少が心配な場合、入院時の一時金が支給される医療保険を選ぶことで家計の負担を軽減できます。
1. 幼児の医療保険は本当に必要？
✅【必要性が低いケース】
以下のような場合、医療保険の必要性は低いと考えられます。
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自治体の助成が手厚い
例えば、東京都世田谷区では15歳（中学3年生）までの医療費が自己負担なし。風邪や軽いケガでの通院も無料です。横浜市も同様に中学3年生までの医療費を助成しています。 -
公的医療制度が充実している
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乳幼児医療費助成（各自治体による）
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高額療養費制度（医療費の自己負担上限あり）
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傷病手当金（親が会社員なら休業補償あり） 例えば、子供が1週間入院し、合計50万円の医療費がかかったとしても、高額療養費制度を利用すれば自己負担は数万円程度で済むことが多いです。
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貯蓄でカバーできる
例えば、20万円の医療費が急に必要になったとしても、家計に余裕があれば特に保険で備える必要はないかもしれません。
✅【医療保険を検討すべきケース】
次のような場合は、医療保険の加入を検討する価値があります。
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自治体の助成が不十分
例えば、A県B市では未就学児までしか医療費助成がなく、小学生以降は自己負担が発生。こうした地域では医療保険を検討する価値があります。 -
先進医療や長期入院のリスクをカバーしたい
例えば、重度の病気である「白血病」を発症した場合、治療費が数百万円以上になることも。こうしたケースでは、通常の医療保険ではカバーしきれないため、先進医療特約付きの医療保険が役立ちます。 -
両親が自営業・フリーランスで収入が不安定
例えば、フリーランスのデザイナーのAさんは、子供の入院で1か月間仕事を休み、収入が大幅に減少しました。こうしたリスクをカバーするために、入院時の一時金がもらえる医療保険に加入しておくのも一案です。
2. 幼児向け医療保険の主な種類
【① 医療保険】
入院・手術費用をカバーする基本的な保険。
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メリット：自治体の助成がない部分を補填
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デメリット：軽い病気にはほぼ不要
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具体例：入院1日につき5,000円給付されるタイプが多い。
【② 共済（県民共済・こども共済）】
安価な掛け金で保障が受けられる。
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メリット：保険よりも安く、手頃な補償
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デメリット：保障額は少なめ
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具体例：県民共済では月1,000円で入院1日5,000円の保障が受けられる。
【③ 学資保険（医療特約付き）】
教育資金の積立＋医療補償のオプションがついたもの。
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メリット：貯蓄と保障を同時にできる
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デメリット：途中解約時に元本割れリスクあり
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具体例：かんぽ生命の学資保険には医療特約を追加できる。
3. 幼児の医療保険を選ぶ際のポイント
✅ 1. 自治体の医療助成をチェック
→ 自治体の医療費助成を確認し、どの範囲をカバーできるかを把握する。
例えば、東京都は中学3年生まで無料、A県B市は未就学児までしか助成なし。
✅ 2. 貯蓄でどこまで対応できるか
→ 10万円～20万円程度の医療費は貯蓄で対応できるなら、保険の必要性は低い。
例えば、家計の緊急予備費が50万円あるなら、突発的な入院費もカバー可能。
✅ 3. 低コストで最低限の保障を確保する
→ 掛け捨て型の共済（県民共済・コープ共済など）で月1,000円程度のプランなら安心材料になる。
例えば、県民共済のこども型は月1,000円で入院1日5,000円、手術費も補償。
4. まとめ：幼児の医療保険は状況次第
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多くの家庭では自治体の助成が充実しており、医療保険は不要な場合が多い。
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ただし、自治体の助成が少ない、貯蓄に余裕がない、収入減少リスクを考慮する場合は加入を検討する価値あり。
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低コストで最低限の保障を得るなら、県民共済・コープ共済がおすすめ。
→ まずは自治体の助成制度をチェックして、自分の家庭に本当に必要かどうかを見極めよう！
